保険の「テラ銭」は公営ギャンブルよりも高い - ねおにーとちゃんねる ~株・FX・副業まとめ~

保険の「テラ銭」は公営ギャンブルよりも高い

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photo credit: Insurance via photopin (license)



1: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 19:52:52.74 ID:CAP_USER.net
http://toyokeizai.net/articles/-/97514
保険は「不幸の宝クジ」と言われます。氏亡、事故、病気といった「不幸なくじ」を引くと「当たり」です。
ほかの人たちが払った保険料の中から、保険金という名の懸賞金が支払われます。宝くじのような公営ギャンブル
は国が胴元です。保険の胴元は保険会社ですが、どちらも集めたお金からテラ銭(参加料)を差し引いて儲けています。
このように、保険と公営ギャンブルはたいへん良く似た儲けの構造なのです。
では、保険と公営ギャンブル、どちらのほうのテラ銭が高いのか考えてみましょう。

保険のテラ銭は競馬、競輪よりもずっと高い!?

ギャンブルの中で控除率の一番高いのが宝くじです。控除率とは支払った金額の中から、いくらテラ銭が
取られているかを示す割合です。宝くじは約55%です。つまり、100円のクジを買えば、55円のテラ銭が国に取られます。
なんとクジ代の半分以上が国に取られてしまう「戻り」の悪いギャンブルです。競馬や競輪のテラ銭は20~30円で
ざっと宝くじの半額ですから「戻り」率はよくなります。しかし、いずれにしてもテラ銭の高いことが公営ギャンブルの特徴です。

では、保険のテラ銭はどのくらいでしょうか。保険のテラ銭とは、保険会社の手数料に利益を加えたもの、
つまり保険会社に残る最終的な取り分として考えてみます。高いテラ銭を取っていると言われている
保障系の保険である損害保険、それと氏亡保険、医療保険などの生命保険について見てみましょう。
生保会社は毎年の決算時に「事業費率」を公表しています。事業費とは保険事業の運営上に必要な経費のことで、
新契約の募集、保険料の収納、契約の事務管理などの費用が含まれます。保険料に対する事業費の割合が
「事業費率」になります。大手生保ですと10%台です。ただ、この中には貯蓄性の保険が多く、
また長期間の契約が多いことから、この数値から氏亡保険や医療保険のテラ銭を推し測ることができません。

そこで同じ保険業である損害保険会社から類推してみます。自動車保険や火災保険のように損保契約
の多くは一年契約で、しかも掛捨て保険です。ですから、損保会社の公表する「事業費率」は、
損保会社のテラ銭の実態をかなり反映したものになっています。
2014年度の全損保会社の「事業費率」は32.2%でした。そして、利益などで最終的に損保会社の留保した
分が5.5%ですから、これを加えると37.7%となります。100円の保険料の内、約38円がテラ銭として
取られていることになります。競馬や競輪が20~30円ですから、損害保険のテラ銭はそれよりも高いということです。

生命保険の高いテラ銭は損害保険に負けていない!
生命保険はどうでしょうか。一般的に生保の方が損保よりも経費が高くなる傾向にあります。生命保険は売るのが難しい
商品であることがその理由です。自動車保険よりも氏亡保険の方が売りにくいことから想像できるように、
生保の営業コストは損保よりも高めであると考えられます。そこで、生保会社のテラ銭は少なくとも損保並みの38円、
おそらくはそれ以上、と見当をつけることができます。
このように、損害保険も生命保険(氏亡保険や医療保険など)も明らかに競馬、競輪よりも
高いテラ銭を取っていることが分かります。保険商品によっては、宝くじ並みに高いテラ銭を取られているかもしれません。
つまり、保険は公営ギャンブルのように「戻り」の少ない効率の悪い商品である、ということです。
保険に入り続けることは、計算上、競馬、競輪に賭け続けるのと同じであることを意味しています。




2: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 19:52:58.76 ID:CAP_USER.net
では、今後、日本の保険のテラ銭は安くなっていくのでしょうか。

日本よりテラ銭の安い米国でも、やはり保険は高い買い物
テラ銭を引き下げる最大の圧力は競争原理です。たとえば、競争のない公営ギャンブルと違い、
絶えず競争している街のパチ○コ店のテラ銭は10~15円程度と言われています。
公営ギャンブルと比べるとずいぶん安くなります。

それでは、日本よりはるかに競争の激しい米国の状況を見てみましょう。
カジノが立ち並ぶラスベガスでは、テラ銭は平均するとざっと5円程度のようです。
ギャンブルに興じるお客から見て、納得できるギリギリの水準まで引き下げられています。

保険でも米国は競争が熾烈です。経費をいかに安くするかで競い合っています。
経費を切り詰め、その分保険料を安くして価格競争に打ち勝たねば生き残れません。
2012年の米国財務省のデータによると全米損害保険会社の還元率は約75%です。
支払われた100円の保険料の内、75円が保険金や給付金で消費者に還元されたという計算です。
つまり、残りの25円がテラ銭という勘定です。すでに述べたように
日本の損保のテラ銭は38円ですから、米国の方が13円安いことになります。

生命保険の方はよいデータがありません。ただ、米国でも損害保険と同じ水準か、
やや高めであろうと推測することができます。つまり、25円+アルファです。
このように、競争によって保険のテラ銭はここまで安く引き下げられるのです。

それでも、米国の消費者は「保険会社はまだ儲け過ぎている」と批判しています。
たしかに、日本と比べて安いと言っても、まだ25円以上のテラ銭を取っているのです。
消費者の目には、テラ銭を引き下げる経営努力がまだまだ足りないと映るのでしょう。

ただ、どれほど保険会社が頑張っても、ラスベガスのカジノ並みに5円という水準まで引き下げることは難しいでしょう。
これが保険とギャンブルの違いです。保険はカジノのようにお客が自分から集まってくる商品ではありません。
どうしても一定の営業コストがかかってしまいますから、保険にはどこかに引き下げの限界があるのです。

日本も規制緩和により保険会社間の競争が一層激化しています。
遠からず、米国並みの水準に近づいてくることでしょう。しかし、依然として保険が高い買い物であり続けることは変わりありません。
それでも、必要な場合はどうしても入らざるを得ないのが保険です。
せめて本当に必要かどうか、よく吟味してから入るようにしたいものです。

3: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 19:57:52.06 ID:0Pxq8u71.net
外資の保険会社は、本国へ銭を送るために日本で活動している。

4: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:02:14.76 ID:nZo/gBdl.net
保険論の教授が最終講義の最後に
『君たち以降の世代で保険加入は損です』
『外交員に進められても加入しない方がいいよ』
と自身の研究人生を全否定する言葉で総括したのが印象的だった記憶

42: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:08:31.88 ID:Aw4u7vqv.net
>>4
研究の立脚点が保険を肯定するものかそうでないかでその言が研究の否定を意味するかそうでないかが決まる。
研究による「結論」は必ずしも研究対象に肯定的である必要はないし、多くの場合肯定的になることの方が希。

5: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:06:30.47 ID:6lgIM8hW.net
それでも郵便局員や農協職員が親戚にいると入り続けるしかないのです。

6: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:08:33.05 ID:/cACbcaP.net
 
知ってた。

終了。

8: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:11:26.60 ID:vuOMTWj3.net
ガンに患ったので少なくともあと5年は勝ち越し決定済み

14: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:20:36.90 ID:V/ewm7MW.net
>>8
複雑だな・・・

まぁもしガンになったら「なんで保険に入ってなかったんだ」と後悔しそうなんでとりあえず入ってるよ

9: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:11:29.25 ID:Fuceexq/.net
そんなら、テラ銭の無い共済保険に入ればいいだろに

12: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:15:33.75 ID:dPfXFSi0.net
ユダヤ人が考えたんだから当たり前

19: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 20:57:52.45 ID:L26lzR6M.net
任意保険入ったつもりで貯金したほうがいいってことか。

36: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 00:34:59.69 ID:Lm8/Il0r.net
>>19
自動車の任意保険はさすがに入れよ。
車両保険はつけなくても良いけど。

20: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:00:37.83 ID:kjEK80vi.net
ネット保険は割安だよ。
ライフネットだとウザいセールスが来ないし
辞めたければすぐ辞めれるし、辞めた次の月から入り直すことも出来る。
貯蓄性保険なんて消費者を騙すためのツールでしか無いから。

22: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:06:10.74 ID:+8PsGRZa.net
宗教みたいなもんだから儲かるのは当然

24: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:28:16.91 ID:OfSwn3/S.net
大手保険会社の社員はかなりの高給を取っている。

25: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:31:00.86 ID:YgwZ5Ziv.net
生保のおばさんは不幸のおばさん。
宝くじ売り場のおばさんは幸福のおばさん
どちらも万が一(笑)

26: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:35:58.70 ID:IA/VkKHU.net
生命保険とは契約者が氏ぬかどうかをかけるギャンブルなのです

34: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 22:59:23.15 ID:RuyoRAE9.net
>>26
それは入るときに言われたな。
俺が入った商品は一生保障は続くけど、60歳以降は保障額が減るので、60歳で解約すると額面は増えて戻ってくる。
だけど、交通事故で氏ぬと五倍のチャンスだから、交通事故で氏ぬのなら解約しないほうがお得。
さあ、どっちで氏ぬ?と聞かれても困るわ。

37: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 00:40:23.03 ID:wYV1yMql.net
>>34
何のための保険金か考えたら分かるだろ
子供が出ていった後に大金なんぞ不要だ

27: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:38:25.63 ID:CBrsf2WA.net
生命保険の一番の問題点は、父親の威厳がなくなること

昔は父親が大黒柱だった。
給料袋を持って帰り、父親が事故氏でもしようものなら一家は路頭に迷う。

だからみんな父親を尊敬し、家に帰ってきたら妻は安堵した。
みんな父親を気遣った。

銀行振り込みと生命保険が父親が軽く扱われる原因

夫婦喧嘩しようものなら「はやくしねば一億円振り込まれるのに」なんて感情が芽生える

28: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:43:26.16 ID:feJsUPbx.net
妻と子供に生活費と学費を残すために保険には入ってる
うちの家系は男短命とかいわれてるけどどうなるやら勝ちたくない

29: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 21:48:29.29 ID:p6YsgtZb.net
保険を考えたやつは天才だよな
よくできてるわ

32: ネオ名無しさん 2015/12/23(水) 22:20:34.59 ID:GdXwmx80.net
>>29
コーヒーハウスで貿易船の沈没を賭けの対象にしたのが始まりだからなw

38: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 00:44:56.78 ID:moG8stjh.net
記事はいまいち計算が適当過ぎる気がするが
ファイナンス的に損得だけ考えると誰も彼もが生保に入る意味はない失うものがあってこそ。帳じりあうとすれば金持ちだけだよ

39: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 01:03:38.84 ID:6xfDsErG.net
高額医療制度が破綻するリスクは無視できんのよなぁ。

40: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 01:27:48.64 ID:siDwqRPI.net
こういうのって
万が一に
貯金じゃ到底払いきれないような
多額なカネが必要になったときに備えるのならしょうがないけど
入院保険とか
そういうのは一日5000円のベット代なんてなくったって
普通のサラリーマンの収入だと
丸一ヶ月入院して普通の手術しても確か8万ぐらい超えた分は
市だったか国だったかが出してくれるんだし
入る必要ないからね

41: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 02:46:18.96 ID:tKnlCuJM.net
国民健康保険なんか保険料が高い人ほど支払額も高くなる意味不明なシステムです。

43: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:14:25.85 ID:ogjz8MI/.net
保険屋は
人の不安心理を煽りに煽って
お布施させる営利企業である。

また、契約までは低姿勢で、
契約後は高飛車に激変する。

保険料を受け取る時はえびす顔、
保険金を払う状況では鬼の顔。

44: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:39:06.18 ID:T0kKtqaw.net
金が勿体無いから入らないといえるのは金持ちのみ
車の事故にしろ入院にしろ遺族の生活費にしろ金持ちなら全て自費でいける
中古で数十万の車に乗ってたってぶつけた相手が高級車なら修理に軽くて50万、廃車なら数百万
ただ保険会社の儲けは多いのは確か

45: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:41:51.31 ID:gsl94nM0.net
県民共済とかだとどのくらいなんだろうな。

46: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:44:18.61 ID:U6E1FZrO.net
正直、何かあった時に払えないのは交通事故の時くらいだな
普通の人が普通に生きてて、それ以外に困ることはほとんどない

47: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 03:51:40.51 ID:T0kKtqaw.net
いくらでも金注ぎ込めるギャンブルと月定額の保険料と比較するのもどうかと思うけど

48: ネオ名無しさん 2015/12/24(木) 04:16:41.07 ID:EDUXCjGF.net
保険なんて、金持ちが金持ちであり続けるためのシステムじゃん
正直に言って、総資産1000万も持ってない借家世帯は、いらないシステム
そもそもが、人間の価値が、お金持ちと貧乏人で違うんだからな!?ww
生命保険・ガン保険に関して全般にいえるかもしえないけど
仮定:価値が違う人間が、同じ医療保険に入って、同じ病気にかかった場合
1000万の価値がある人間を修理するより
1億の価値がある人間を修理するほうが、後者のほうが、得に生きられている
残念だけど、こういうシステムの中でみんな生きてる・・・
貧乏人が、社会の消耗品として扱われてる・・・それが保険の真骨頂だね・・・

参考URL: http://anago.2ch.sc/test/read.cgi/bizplus/1450867972/
この記事は上記URLを参考に作成しました。
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3247. ネオニートさん | 2015-12-26 08:37

保険屋の仕事は契約を取ることと何とかして金を払わないことだからな



3248. 名無しさん@ニュース2ch | 2015-12-26 11:50

日本語がおかしいやつらが大量にわいていて草w
もう少し合理的に考えろよw



3249. ネオニートさん | 2015-12-26 21:52

保険屋の高い賞与もどこからお金がでているのか考えてみようか。



3257. ネオニートさん | 2015-12-28 19:39

糖尿病特約の保険入って糖尿病になったから連絡したら入院や手術にならないとお金はおりませんとか言われたしな
そのレベルになったら数か月で死んでるわ!
ほんと保険なんてするくらいなら自分で溜めてる方がいい



3267. ネオニートさん | 2016-01-03 08:27

払い渋る保険屋に天誅を



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